信用卡分期六大陷阱
2018-5-15 10:34:48
优惠活动实为“高利贷”
小编曾接到某银行信用卡中心工作人员的电话:“先生您好,今年是我行发卡十周年,为了答谢老客户,我们针对我行信用卡优质客户提供一笔无息贷款,额度为2万,不仅可以免手续费ATM取现,而且还款时可以分期还清。”小编追问:“完全免费的?”工作人员补充说道:“如果选择12期分期,每月只要支付0.75%手续费就行了。”听到这里,水落石出了。优惠活动实质是在向持卡人推销分期付款业务,只是工具变成了现金额度,而费率往往比普通的分期业务手续费更高。原因在于,这种分期业务的消费者资金投向不确定,风险高于传统分期业务,因而要求的手续费也略高。
同时,小编通过拨该行发信用卡中心了解到,信用卡的优质客户确实可以享受到免息贷款额度,并采取分期付款模式分为6期到24期不等。虽然期数不同,但每期手续费都为0.75%。根据测算,持卡人要真正支付的年利率为16.22%。
这种比传统贷款业务高出近10%的利润空间,这正是各银行对信用卡分期业务趋之若鹜的重要原因。殊不知,这项业务实质上是在鼓动消费者借“高利贷”。
“最低还款额”利息高
“最低还款额”是指持卡人在到期还款日前无法偿还全部应付款项时,可按发卡行规定的最低还款额进行还款,一般规定的最低还款额为消费金额的10%及其他各类应付款项。这种形式,实质上是分期业务的隐性版本。即把应还款分成两期,一期是最后还款日先还一小部分,另一期是下一期账单还款日还完剩余欠款。当消费者还不起钱的时候,应尽量避免选最低还款额还款。因为“最低还款额”年化利率高达18%,是所有分期业务类型中利息最高的。
举个例子。假设一位前期无任何欠款的信用卡持卡人每月账单日为20日,到期还款日为次月10日。其在12月10日进行了累计10000元的消费,那么在12月20日的对账单中,这位持卡人的“本期应还金额”为10000元,“最低还款额”为1000元。如持卡人选择使用最低还款的方式自助“分期”,并于1月10日按照最低还款额还款1000元。
那么,按照银行现行的最低还款计息方式,该持卡人在1月20日的对账单中循环利息为:10000元×0.05%×31天(12月10日至1月10日)+9000元×0.05%×10天(1月10日至1月20日)= 200元。这200元就是持卡人这一个月所需要偿还的利息。
也就是说,如果选择利用最低还款额偿还欠款,将不再享免息期。而是需要承担每日万分之五的利息,并按月计复利还款。
小心“满额自动分期”
近日,有网友在微博上吐槽其网购花费2元被银行分12期还款的事件。该网友直呼信用卡自动分期业务,为吃手续费的“卡老虎”。只要消费者办卡时一不小心勾选了“满额自动分期”选项,或接听客服营销电话时答应开通此业务,则只要每期账单刷卡消费达到约定金额,银行便会将该笔业务自动处理成分期业务。而后续持卡人打电话要取消该业务,则往往需要一次性结清未支付的手续费,可谓申办容易取消难。而在费率方面,自动分期业务也不是省油的灯,需要承受高额的费率。
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