但当时在国内，由于市场环境不同（比如，信用卡持卡量还不高、个人征信体系尚不完善），消费习惯不同（比如，中国人普遍不习惯负债消费），银行也缺少动力（比如，前一个消费习惯的原因就直接导致了付息用户较少，这部分业务收益有限）。

不过，毕竟体量在那里，银行瞧不上不代表没有市场。

截至今年1季度末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.90亿张，其中人均持有银行卡4.53张，人均持有信用卡0.32张。银行卡授信总额为9.85万亿元，环比增长7.87%；银行卡应偿信贷余额为 4.27万亿元，环比增长5.12%。

随着信用卡的普及以及授信规模的增长，用户发生逾期还款行为的比例也随之提升（信用卡刚刚兴起的前几年，大部分用户都习惯在免息期内还款）。截至今年1季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额604.70亿元，环比增长12.89%。

从数据来看，这已经是个相当诱人的“蛋糕”了。

2、巨头的阴影与创业公司的突围

事实上，眼下行业巨头、创业公司也确实在关注和进入这个市场。

此前，微粒贷和蚂蚁借呗已经先后上线了信用卡还款功能，只是他们并非直接将钱打进用户的信用卡，而是打进用户的储蓄卡，用户可自行转入其信用卡进行还款。

这种模式其实更接近于现金借贷，因为具体借款用途则由用户自己决定，在场景上没有做任何特殊区分，主要优势就在于利率。不过虽然巨头们没有在场景上花心思，但是其本身的流量优势就足以对一大波进击的创业公司们造成威胁。

目前市面上已有的信用卡代偿产品包括省呗、还呗、卡卡贷、松鼠金融、包你还等等。其中，“包你还”是持牌金融机构包银消费金融的产品，其余则主要为非持牌机构的产品。

这些公司的业务其实大抵相似：他们一端通过线上或者线下找到自己的目标用户，另一端找到相对低成本的资金，如银行、持牌消费金融机构及信托公司等，通过比银行更低的还款成本来吸引客户。许多信用卡代偿平台的介绍中就简单地写成“利息是信用卡还款利率的X折优惠”，直接抢食银行客户。