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信用卡分期业务或成为银行盈利新掘金点

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2014-9-1 10:50:39 来源:金融时报 编辑:caitingting

摘要:信用卡分期业务操作便捷、高收益的优势非常符合银行当前业务创新的需求,或成为银行盈利新的掘金点。

继去年部分银行上调信用卡分期费率后,近期部分银行又加入了上调费率的阵营。在信用卡发卡领域跑马圈地的同时,各家银行又缘何纷纷上调信用卡分期费率?业内专家表示,一方面,8月实施的《商业银行服务价格管理办法》压缩了银行的盈利空间,银行有寻找新的利润空间的压力。另一方面,信用卡分期业务操作便捷、高收益的优势非常符合银行当前业务创新的需求,或成为银行盈利新的掘金点。

分期费率“涨声”频频

近期,信用卡分期费率“涨声”不断,多家上市商业银行对分期费率进行了不同程度的上调。

交行日前发布公告称,将从9月15日起对信用卡分期业务(含“想分就分”分期业务和好享贷分期业务)中还款方式为“本金分期偿还”的费率进行调整,并增加还款方式为“本金一次性偿还”的服务。调整后,分期偿还的费率为0.50%/期至0.93%/期,之前分期费率为0.72%/期。而建行则早在年前就已上调了信用卡分期费率。工行方面除了12期和24期保持4%和8%优惠外,其他分期优惠也已取消。

股份制银行在分期费率方面一直以来普遍高于五大行,此次费率上调,股份制银行更是“水涨船高”。兴业银行华夏银行光大银行民生银行
均对信用卡消费分期、账单分期和现金分期付款业务的分期手续费收取标准进行了调整。

和调整前相比,兴业银行消费分期业务的费率除36期没有变动外,其余3期至24期均上调了0.05%/期至0.1%/期不等。华夏银行上调后的每期手续费率比之前上浮0.05至0.13个百分点。调整后3期灵活分期每期手续费费率为0.8%,总费率2.4%。民生银行虽未直接上调费率,但是原本的费率优惠均已取消。

调查显示,目前全国推出信用卡业务的各家银行基本上都开通了信用卡分期业务,而且最近分期费率上涨趋势明显。

不容小看的手续费

据了解,工行信用卡每笔消费600元以上即可办理账单分期,如此低的账单分期门槛,对那些短期内一次性付不起大额现金,而又想提前享受消费的人群,有着十足的诱惑力。

不过,信用卡业内人士表示,信用卡分期固然能缓解短时间内的资金紧张问题,但对于收入不稳定的持卡人而言,貌似不高的手续费,实际的利率水平并不低,甚至已经远远超过了常规的贷款利率水平。

信用卡分期付款一直是银行的高收益板块。”上述信用卡业内人士表示,以12期分期为例,目前各大国有银行的手续费普遍是每月0.6%,折算为名义年利率是7.2%,部分股份制银行每月的手续费还要高一些,折算为名义年利率在8%左右,名义利率本身已经高于一年期贷款基准利率。

但值得关注的是,实际利率水平更超乎我们的想象。该业内人士分析,目前银行所收取的手续费是按照刷卡总额的固定比例来计算的,信用卡分期需要消费者每个月都偿还部分本金和利息,在还款过程中,刷卡人占用的银行资金会逐期减少,但手续费却不会因为本金的减少而发生变化。第一期还的资金,消费者实际上只使用了1个月,第二期的资金只使用了两个月,以此类推。所以,如果以一年时间1万元分12期还款、按折算后年利率7.2%来计算,消费者实际上需要承担的12期分期费率的年利率高达22.34%。

账单分期成新掘金点

“信用卡分期实际上就是一种消费类的贷款,但手续费的标准却高于银行正常的消费贷款利率。”上述信用卡业内人士表示,今年以来,银行卡刷卡费率下调,银行业经营压力加大,更倾向于大力发展信用卡分期业务,通过强化短信营销提高持卡人使用分期还款业务的频率和调高手续费费率来增加收益的动机更加强烈,估计下半年会有更多银行加入上调费率的行列。

另外,信用卡分期付款业务规模相对稳定,而且一直保持稳步增长的态势,在审批和操作上又相对简便,这也是银行看重并力推分期付款业务的一个重要原因。据了解,如果单纯做消费贷款,手续繁琐、占用信贷规模,而信用卡分期不仅降低了前期贷款审核的成本,还绕过了申请消费贷款的规模限制。实际上,现在越来越多的买车贷款被信用卡分期的方式取代。

分期付款业务已经成为银行信用卡业务的主要利润来源之一。农行半年报显示,农行个人卡透支2104.46 亿元,较上年末增加161.16 亿元,增长8.3%,其主要原因就是农行大力发展信用卡分期付款业务,信用卡发卡量和消费额持续增长。截至6月末,浦发银行信用卡实现营业收入18.52亿元, 同比增长55%, 其中利息收入9.06亿元,占比达到48.92%。

对此,业内专家表示,信用卡业务收益模式正在发生变化。年费和刷卡手续费收入的下降趋势已经非常明显,信用卡分期付款业务或将因为其收益高、操作便捷、对消费贷款的替代等成为银行着力发展的盈利掘金点。

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