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虚拟信用卡未出娘胎就“夭折”

支付宝和中信银行推出虚拟信用卡,与传统发行信用卡的审核、发放模式不同,消费者在支付宝钱包内关注中信银行公众号,透过公众号在线即时申请、即时获准,并支持消费者摆脱实体卡的束缚。

01|支付宝腾讯争发首张虚拟信用卡

3月11日,支付宝官方表示,国内首张网络信用卡将在下周率先在支付宝钱包内亮相,首批发行100万张,可用于所有在线消费。授信额度200元起步,上限有个人网络信用度来定,并可根据消费者的消费记录和信用记录,逐步提升额度。

无独有偶,腾讯11日也表示,与中信银行、众安保险联合推出首张微信信用卡,首批将发放100万张。该卡不仅可以在手机上便捷地使用微信支付,还可以线下在中信、微信指定的特约商户进行扫码支付。中信微信信用卡的额度分为三个档次:50元、200元和1000-5000元。审批通过后将自动开通中信微信信用卡,并绑定微信支付,用于可以支持微信支付的各种线上线下购物场景,用户可通过微信查询账单,并通过微信便捷还款。中信微信信用卡享有长达50天的免息期,无年费等任何费用。

腾讯相关负责人表示,“众安保险与微信信用卡携手,标志着国内信用卡首次引入商业信用保险。之前银行都是通过自留风险的方式解决个人信用卡风险。”

支付宝和中信银行推出虚拟信用卡,与传统发行信用卡的审核、发放模式不同,消费者在支付宝钱包内关注中信银行公众号,透过公众号在线即时申请、即时获准,并支持消费者摆脱实体卡的束缚,申请获准后,将所获得卡号在线开通支付宝快捷支付,即可进行网购、移动支付等各种消费。支付宝透露,其实名制用户已经超过3亿,而在这个基础上积累的各种信用数据更是国内企业最大的信用数据库。

微信即将推出的虚拟信用卡申请入口将与理财通、嘀嘀打车、精选商品和今日美食一起出现在微信“我的银行卡”界面中,命名“微信信用卡”,微信用户可在线申请。腾讯官方发言人张军强调,微信信用卡的资料申请全部在微信内完成,经腾讯和中信的大数据核查后,中信银行授予一定的信用额度,可以在所有支持微信支付的场景下消费。

据银行人士计算,传统模式下,银行发行信用卡的单张成本大约在80-100元左右,如果中信能借助移动互联网发行数百万张网络信用卡,仅成本就可省掉数亿元。

02|央行叫停虚拟信用卡的原因

支央行叫停虚拟信用卡的原因央行叫停虚拟信用卡的原因

3月13日,央行下发紧急文件叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品,同时叫停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务。

央行在通知中要求,立即暂停线下条码(二维码)支付、虚拟信用卡有关业务,采取有效措施确保业务暂停期间的平稳过渡。

央行叫停虚拟信用卡的原因

表面原因:存在安全性方面的隐患

央行支付清算司副司长周金黄表示,两家公司事先并未就公开发行“虚拟信用卡”向央行报备。

分析师华明分析,虚拟信用卡和二维码支付都突破了传统的业务模式,是一种业务创新。不过,的确在安全方面需要完善,目前存在安全性方面的隐患。二维码支付风险控制水平直接关系到客户的信息安全与资金安全。虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式,在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。

华明表示,此次央行紧急暂停虚拟信用卡原因之一就是从安全性方面考虑的,央行还需要第三方支付平台能够拿出一个更加可行的安全防范体系。虚拟信用卡的安全性问题需要考虑,信用卡盗刷问题一直是困扰发卡银行的难题,虚拟信用卡如何防范盗刷?一旦用户手机丢失,发卡机构如何保证用户资金安全?长期来看,对于虚拟信用卡乃至互联网金融的未来,并非坏事。

电子商务观察者、万擎咨询CEO鲁振旺认为,虚拟信用卡和二维码支付的确存在安全问题,央行将其“暂停”非常容易。不过,却扼杀了互联网金融的创新性,互联网金融任重而道远。

深层原因:动了传统银行的“奶酪”

其实虚拟信用卡依然是未来发展的趋势,只是还需要一个完善的时间。不过,二维码支付、虚拟信用卡业务被“暂停”的背后原因恐怕是动了传统银行的“奶酪”。

华明认为,虚拟信用卡一旦推出将改变现有的信用卡格局。据央行数据,截止到2013年末,信用卡累计发卡量达到了3.91亿张,其中国有四大银行占据了近两亿张,在原有的模式下,中小股份制银行将很难在信用卡领域出头,而虚拟信用卡的推出将会打破这个格局。

鲁振旺分析,央行之所以紧急暂停该业务,主要还是触动了银联和银行的利益,关键时刻央行还是维护了传统格局。“互联网巨头想自己玩信用、搞支付,这是要革掉银行的命。目前信用卡收益是银行核心蛋糕,现在支付宝钱包和微信支付都想把银行仅仅作为账户使用,未来移动支付端+虚拟信用之后,传统银行的中间业务面临危机,所以关键时刻央行还是选择了保护传统银行。”

03|央行暂停虚拟信用卡有哪些影响

(1)中信银行H股下跌6.86%

3月14日消息,央行支付结算司司长周金黄对媒体称,央行确实发文紧急暂停支付宝腾讯虚拟信用卡业务,受此消息影响,腾讯控股、中信银行H股早盘跳水,截至午间收盘,腾讯跌5.02%,中信银行跌6.86%。相关概念股中国创新支付大跌19.51%。

(2)第三方支付转账、消费将被限制

此前,央行发布《支付机构网络支付业务管理办法》征求对目前的第三方支付做出限制,其部分条款也被媒体披露,包括第三方支付转账、消费将被限制,比如单笔消费不得超过5000元,月累计不能超过1万;单笔转账不能超过1000元,年累计不能超过1万等。

注:3月21日消息,央行召集部分机构和学者座谈,并透露《支付机构网络支付业务管理办法》短时间内不会发布实施。

(3)众安保险数百万保费瞬间蒸发

结合此次虚拟信用卡的发卡量和授信额度保守估计,众安保险从中信银行收取的保费至少将达数百万元。而这一切随着央行叫停虚拟信用卡瞬间蒸发了。

如果没有此次的央行紧急暂停,众安保险本该成为网络虚拟信用卡竞争的大赢家。

04|虚拟信用卡到底得罪了谁

对于央行暂停虚拟信用卡的这一举动,市场上大致有两种观点。持理解立场的业内人士解释说,虚拟信用卡确有违反中国现行信用卡管理法规之处。但批评者相信,“维护消费者资金和信息安全”只是叫停虚拟信用卡的表面理由和借口,央行作为监管者,归根结底还是在维护国有行政垄断的线下支付巨头—中国银联的利益。

央行有内部官员称,暂停虚拟信用卡的原因,主要是最近互联网支付的投诉太多,从客户支付安全角度出发,央行会从风险角度统一评估这两个产品。

从这点看,央行与其说是保护客户资金安全,不如说是要维持利益平衡。银联毕竟脱胎于中国银行体系,与传统银行业有着天然血脉联系,保护银联利益,也是央行无法放弃的“义务”。

这件“义务”背后,对央行来说不也是好事么?互联网金融不是要做银行,它们要做的可是央行。这可一点都没说错。第三方支付出来后,金融脱媒愈演愈烈,传统银行业遭遇太多的挑战。互联网金融有太多绕过央行的地方。就拿这次的虚拟信用卡来说,央行此前并不知情。央行也是看到媒体报道才知道支付宝腾讯发了虚拟信用卡产品,事先他们并未向央行报备。

这样的事情多了,感受到压力可不单单是银联,估计连央行都会有压力。只是现在这种情况下,彻底阻绝互联网金融,估计舆论上都过不去。既然这样的话,不如真正的去鼓励这种金融创新。但别忘了,创新和监管,这本来就是金融世界的一种平衡。今后或许会越来越多这样的场面,央行通过下面几方力量的平衡,防止某一方力量过大,防止这种力量连监管都监管不住了。

注:虚拟信用卡很可能这样结局:虚拟信用卡不会夭折,但很可能要被银联分杯羹:支持技术创新,让银联介入线上支付清算,从而在金融创新与利益间找到平衡,这才是最好的一种结局。

05|虚拟信用卡和二维码支付有望发行

中国支付清算协会副会长蔡洪波19日上午在出席“《中国现代支付体系变革与创新》发布仪式暨中国支付体系发展高层论坛”时表示,对于目前被央行暂时叫停的虚拟信用卡和二维码支付业务,“下一步要对其安全体系进行建立,然后达标,再来推广这个应用,我觉得还是有可能这么做的。”

由于支付清算协会的主管单位为央行,因而,蔡洪波的这番表态亦被一些人视为对于暂停虚拟信用卡和二维码支付的“半官方”回应。

06|虚拟信用卡与真实信用卡的区别

虚拟信用卡:

虚拟信用卡是针对没有国际信用卡或者因担心信用卡付款安全的用户需要国外网上购物、激活各类网上账号、充值等情况推出的产品。

真实信用卡:

信用卡是一种非现金交易付款的方式,是简单的信贷服务,信用卡由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人,持卡人持信用卡消费时无须支付现金,待账单日(英语:BillingDate)时再进行还款。除部分与金融卡结合的信用卡外,一般的信用卡与借记卡、提款卡不同,信用卡不会由用户的帐户直接扣除资金。

两者之间的区别:

虚拟信用卡与真实的用户信用卡捆绑在一起,提供一个可变的16位帐号用于网间交易,而不会让真正的信用卡信息在网间泄露。

虚拟信用卡的帐号有的是一次性使用的,也有的可以充值继续使用。用于人们在网络上的一次购物或交易行为。由于交易看不到真正的帐号,因此即使零售商的数据库被黑客攻击,也可以避免帐号的泄露。

例如,当用户在零售商网站的结帐中心付款时,一个虚拟的信用卡图像就会出现,它会询问你是否打算用一次性数字付款,还是希望自动输入你的支付信息。

当然并不是所有的交易都可以使用虚拟帐号。只有当持卡人使用发卡人系统时一次性帐号才与持卡人的真实帐号链接,交易有效。否则,就会被要求输入真实信用卡信息才能完成支付。

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