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Capital One是中国信用卡代还行业无法复刻的神话?

随着消费金融参与主体多元化协同发展的深化,而银行、持牌消费金融机构和互联网消费公司在业务领域各具优劣势,因此在深化金融产业链分工的过程中,银行作为传统金融服务的提供方,开展消费金融业务的方式也开始向多元化发展。

随着消费金融参与主体多元化协同发展的深化,而银行、持牌消费金融机构和互联网消费公司在业务领域各具优劣势,因此在深化金融产业链分工的过程中,银行作为传统金融服务的提供方,开展消费金融业务的方式也开始向多元化发展。

长此以往,从资金端到资产端的传统消费金融产业链发生了革新,不管是企业自身还是借助与外界合作,消费金融参与企业在资金、数据、科技、获客等方面都表现出多样化创新,体现为消费金融产业链中的新模式。亿欧智库根据参与模式的区别,将消费金融创新环节中的企业分为四类:联合放贷、助贷、信用卡代偿和贷款超市(详细分析见报告原文)。

在上一篇中,以贷款超市为研究对象,根据对其的梳理和发展现状,本篇文章,将以信用卡代偿为研究对象进行分析。

信用卡代偿定义

信用卡代偿是指消费者在偿还信用卡账单遇到资金困难时,可以选择向相关企业申请贷款,由相关企业发放贷款结清信用卡账单,同时资金端的债权由信用卡机构转移至信用卡代偿企业的业务模式。

信用卡代偿企业作为放款端和资产端的中介平台,依靠低于放款端的利率吸引用户,为用户解决资金周转的问题。信用卡代偿平台通过自有资金或低成本借入的资金,以低于银行信用卡分期的利率借出,信贷息差是公司主要的收入来源。信用卡代偿企业的资金成本决定企业利润空间的大小,因此拥有优质用户的企业更易拥有议价权,而利用中等利率进行精准风险定价的企业,从长期发展来看,比利用高利率覆盖高风险的企业更具有可持续发展能力。

这类服务在美国等金融业开放国家,已经是非常成熟的业务模式,例如美国消费金融巨头Capital One就是起步于信用卡代偿,在系列研究文章中《Capital One是怎样炼成的》上篇和下篇中,进行过详细剖析。

在中国,随着信用卡利率市场化的到来,信用卡代偿企业开始成为银行信用卡业务的竞争对象。

模式特征及问题

按照商业模式的区分,信用卡代偿企业归类为两种业务路径:一是立足于信用卡消费的场景端,提供信用卡账单管理,开展信用卡代偿业务;二是立足于代偿业务,获得用户后,与场景方建立稳定联系,成为连接信用卡和场景的纽带。

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