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教您一招 信用卡还款分期付款、最低还款哪种更合算?

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2014-10-16 11:14:19 来源:钱江晚报 编辑:caitingting

摘要:“尊敬的客户,我是××银行信用卡中心,由于您刷卡消费金额较高,建议使用分期付款方式还款”这几天,金华市区朱小姐不断接到银行打来电话,让正为还款犯愁的她有些纠结。

“尊敬的客户,我是××银行信用卡中心,由于您刷卡消费金额较高,建议使用分期付款方式还款,还可以赠送双倍积分……”这几天,金华市区朱小姐不断接到银行打来电话,让正为还款犯愁的她有些纠结。

刚过去国庆长假,出门旅游的朱小姐信用卡欠下了2万多元,一下子还清压力不小。如果真能通过分期付款还上,还能解燃眉之急。

“不过,银行说要收取一定的手续费,我也弄不明白,到底划不划算?”朱小姐说,除了分期付款,还有一种方法是先还最低还款额,两种方法都不会影响信用记录,但是到底哪种更适合呢?

分期付款:免息不免手续费,分期越长费用越高

许多人都会碰到这样的问题,刷卡金额较大时,一次性全额还款有压力。这时,不少银行都会推荐分期付款业务。

记者致电多家银行信用卡中心,各银行都表示分期付款不产生利息,但会收取一定手续费,费率高低根据期数不同各异。一般来说,分期越长,手续费越高。

比如朱小姐使用某股份制银行信用卡,可以申请账单分期,3期手续费2.6%、6期手续费4.2%、12期手续费7.2%,可在第一次还款时一次性付清。

20000元欠款若按3期2.6%手续费计算,她需支付520元、分6期需支付840元、分12期需支付1440元。

还有银行采取以月为平均单位收取手续费,一般为每期0.4%~0.7%费率。如果按12期,每期0.6%计算,则朱小姐每月还款金额20000×0.6%+20000/12=1787元,以后每月都要归还这个数目。

所以尽管打着免息的旗号,可以看到分期付款成本并不低。另外需要提醒,国庆节期间,有人临时提高信用额度,这部分有的银行是不办理分期业务的,需要一次性还清,否则会产生滞纳金和利息。

最低还款:全额罚息,时间长将利滚利

还有人选择最低还款额进行还款。记者从多家银行了解到,如果只是还了最低还款额,就不能享受“免息期”,银行一般会从消费日开始按照每天万分之五的标准收取透支利息,一直到还清欠款为止。

目前除了工商银行,国内大多数银行计算透支利息时,都是全额计息,即使已经还清的款项也要算利息。如果下个月依旧没有还清欠款,这部分利息又会被纳入到最低还款额中,按月计收复利

比如朱小姐,消费20000元,按照本金10%的比例计算,最低还款额2000元。若只归还了最低还款额,则将产生每天万分之五的利息20000×0.05%×30=300元。

如果下个账单日前,还没有还清余款18000,又将按照日息万分之五产生循环利息。如果一直采用最低还款的方式,利滚利, 3个月内不能还清欠款,利息将超过千元,欠款时间越长,还款的压力也就越大。

还款建议:根据消费额度、还清期限做选择

从朱小姐的例子可以发现,分期还款适用于金额较大,在较长一段时间内无法一次性还清的情况,可以防止利滚利;而如果账单金额较低、可以在较短时间内还清,那么选择先归还最低还款额较为划算。

如果你正碰到大额消费后无法一次性还款的尴尬,那么不妨简单计算一下,比较两种还款方式下哪个更省钱。另外,作出决定前,不妨打客服询问一下,信用卡提供的“容差容时”服务,如果能宽限几天还款,可以为你的还款决策提供参考。

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