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浅谈信用卡使用中的四大收费雷区

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2014-7-28 10:40:30 来源:北京商报 编辑:caitingting

摘要:但是,许多持卡人没有意识到,如此便捷的信用卡业务却隐藏着收费雷区,一旦持卡人掉以轻心,就会被收取高额费用。

餐饮打折、积分兑换礼品、电影票买一送一、购物返还刷卡金……如今信用卡优惠活动越来越多,商务人士、白领钱包中有两三张信用卡是再正常不过的事。但是,许多持卡人没有意识到,如此便捷的信用卡业务却隐藏着收费雷区,一旦持卡人掉以轻心,就会被收取高额费用。

雷区一:“容时”服务非百试百灵

对于许多客户来说,信用卡还款可马虎不得,如果晚还了一两天款或少还了一元钱都可能会被全额罚息。中国银行业协会去年公布的修订版《中国银行卡行业自律公约》要求,从2013年7月1日开始,各银行应向信用卡持卡人提供容时服务,欠款3天以内还款的即视为按时还款。

然而,前些天有读者李延(化名)向北京商报记者反映,银行的容时服务是有条件的,如果多次出现晚还款,就会被收取高额费用。李延表示,之前以为所有银行都提供容时服务,延期还款晚3天以内没有关系,因此他经常会由于资金周转紧张而推迟3天归还信用卡欠款,没想到,一年以来他被银行收取了900多元费用。

据记者调查发现,由于该规定仅为自律公约并没有强制性,因此各家银行对于容时服务的执行力度并不一样。例如,中国银行、广发银行交通银行民生银行中信银行浦发银行招商银行可以延期3天,建设银行延期时间最长,可自动延期5天,而农业银行只能延迟2天还款。

工商银行在自律公约发布一年后仍没有执行容时服务。“由于工商银行信用卡最长提供56天的免息期,比业内普遍的50天要多出6天,所以暂时就未提供容时服务。”工行客服向北京商报记者解释道。

另外,在执行容时服务的9家银行中,除广发银行外都可以享受自动延期的容时服务,也就是在容时期限内,可以每个月在最后还款日内晚还款几日,但是广发银行需要打客服电话进行申请,而且一年只有一次延迟还款的机会。

虽然多数银行都可以执行自动推迟至少2天以上的容时服务,仍要注意的是,信用卡用户必须保证在银行延迟还款的最后期限将还款入账,如果没有及时入账,仍会产生罚息。中国银行客服向北京商报记者表示,虽然信用卡用户可以自动享受3天的延迟还款期,但是必须在20时之前将欠款到账。浦发银行客服也向北京商报记者表示,信用卡用户要特别注意,浦发银行的延迟还款最终时间是21时,必须保证还款在21时之前入账。如果采取的是第三方支付,比如使用拉卡拉等设备来进行信用卡还款,到账时间可能需要2天左右,这样可能会出现还款没有及时到账,从而导致超过延期最后还款日而产生罚息的情况。

而多位银行客服建议,可以将信用卡和借记卡绑定,在还款日会自动从借记卡中扣除资金进行信用卡还款。

雷区二:未还金额超过10元要收利息

持卡人张薪(化名)昨日向记者表示,她在某股份制银行办的信用卡本在7月23日到期,但因为疏忽少还了72元欠款,还是被收取了60元利息。对此,张薪表示,她的银行账单只有3000多元,大部分都已经还清,只有个零头确实是忘了。为什么会被收取这么高的利息?

对此,银行人士的解释是,只要没有全部还清欠款,就要按照整个账单金额从刷卡第一天起按万分之五算利息。而目前多数银行都采取这种全额罚息的计息方式。

据了解,中国银行业自律公约虽然也要求银行应提供容差服务,但多数银行提供的容差服务仅针对10元以下的未还清欠款。其中,建设银行、中国银行、广发银行、交通银行、民生银行、中信银行、浦发银行、招商银行均可以享受10元的容差服务。比如,如果未还款金额在10元以内,银行并不会收取利息,未还款金额会自动转到下个月账单。

在10家银行中,工商银行是率先取消全额罚息的银行,虽然没有10元的容差服务,但只按欠款部分计提利息。即信用卡还款最后期限超过之后,工行对未还款项从消费日起收取每天万分之五的利息。

与别的银行采取10元以内容差服务不同的是,农业银行则按照欠款金额占全部账单金额的比例来计算容差额度农行客服向北京商报记者表示,如果当期账单未偿还的款项小于等于账单欠款总额的10%,且普卡欠款不高于100元,金卡、白金卡欠款不高于200元,视为全额还款,未还款部分计入下一期账单。

张薪在某股份制银行办的信用卡也是享受10元的容差服务,但是因为张薪的金额超过了10元,因此收取了60元的罚息。值得一提的是,如果偶尔出现一次因为疏忽忘记还款的情况,且欠款金额超过了银行的容差额度,银行也会根据持卡客户此前的还款状况申请返还相关罚息。该银行客服表示,根据张薪此前良好的信用卡还款记录,可以为张薪做一个特殊申请,将这部分罚息归还给张薪。

雷区三:分期付款实际年息高达22.34%

由于能减轻还款压力,信用卡分期付款近几年很受消费者欢迎,银行一般都打着免息的幌子收取一定的手续费。以分期12个月为例,银行目前比较普遍的手续费利率为7.2%,但实际上,分期付款的实际年利率要远高于这一数字。

所谓利息就是借款人占用资金所付出的代价,分期付款的手续费本质上和利息并无区别。如果持卡人把1.2万元的消费进行12个月分期,假设手续费是7.2%,消费者需要支付给银行864元的手续费。但需要注意的是,信用卡分期需要消费者每个月都偿还部分本金和利息,资金占用是分段的,第一期还的资金,消费者实际上只使用了一个月,第二期的资金只使用了两个月,但是消费者每个月付出的手续费都是按照7.2%的年利率来算的。

据银率网分析人士测算,1.2万元的消费信用卡分期12期后,消费者实际上需要承担的年利率高达22.34%,而不是7.2%。

更有一些信用卡是可以“对每笔交易都自动进行分期还款”的特殊卡片,例如光大银行的“智能商务信用卡”、某国有大行信用卡的“好享贷”业务,由于此类业务会自动对持卡人的消费进行分期,因此也会在不知不觉中让持卡人被收取较高的手续费用。

雷区四:特殊卡种未激活也收费

在日常生活中,市民“办卡不开卡”的现象普遍存在,有时是为了帮朋友完成考核任务,有时是想获得申请时附赠的礼品,但部分特殊卡种即使未激活仍需缴纳年费、制作工本费。

市民王先生曾向记者反映,他在某国有银行办的一张信用卡还没激活就被收取了588元的费用。对此,该银行信用卡中心有关人士表示,王先生办理的这张信用卡是银行和其他单位合作推出的,由于该卡具有打折、送赠品等较多服务,因而建卡时就会被收取会员费,每年588元。

记者从多家银行的客服了解到,一些银行的白金卡及特殊卡都存在不开卡也要收费的情况。例如股份制银行的“星座卡”是按照客户的星座制作的,由于材质好、功能多,因而信用卡审核通过后60天,持卡人必须刷卡消费一次,不然,即使不开卡也会被收取40元工本费。

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