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本金占用递减而利息不变 分期手续费成信用卡新盈利点

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2014-7-22 9:50:30 来源:北京日报 编辑:caitingting

摘要:“我前脚儿还没从4S店走出来,银行信用卡部的电话就追到了,问要不要分期付款购车,还免息!”家住丰台区的白领刘滨,最近被银行“分期付款”的建议密集轰炸了一番。

“我前脚儿还没从4S店走出来,银行信用卡部的电话就追到了,问要不要分期付款购车,还免息!”家住丰台区的白领刘滨,最近被银行“分期付款”的建议密集轰炸了一番。近期,不少消费者都感觉到,各家银行对于分期付款的推广越发积极。记者调查发现,在信用卡分期付款“免息”的背后,普遍存在的手续费往往会被消费者忽视。金融业内人士透露,多数银行采用的7.2%手续费率经过综合计算之后,实际上需要承担的年利率高达22.34%。

现象 7.2%手续费很有诱惑力

刘滨平时就是个“刷卡达人”,手头有多家银行的信用卡。最近一段时间,他明显感觉到银行信用卡部对于“分期付款”的推销特别积极。上周末,他刚刚在丰益桥附近的一家汽车4S店咨询了车辆价格,立即就接到了银行推销分期付款购车的电话。“也不知道银行都是从哪里获得的信息,好像就知道我打算买车一样。”在刘滨的手机里,还有几家银行近期发来的短信,内容也都是推荐使用分期付款业务。

“哪怕我说了我有足够的偿付能力,不必采用分期付款,银行的工作人员也不放弃,一再说是免息的,希望我尝试一下。”刘滨表示,对于这样的热情实在有些招架不住。

银行针对消费者的分期付款推销,还不仅仅局限于购物。在顺义区一家医院工作的李娜,最近就接连收到多家银行信用卡中心的电话,均称信用卡可以进行“现金分期”,而且是免息的。李娜试着问了问其中一家股份制银行,客服人员说可以提现1万元,而且表示,申请当天就可以把资金打到她的借记卡上。

“没想到一个电话就能搞定现金分期,确实很便捷。”李娜说,信用卡分期手续费率听起来通常都不高,以分期12个月为例,银行目前比较普遍的手续费率为7.2%,似乎要远低于动辄年利率在10%左右银行信用贷款,很有诱惑力。

算账 本金占用递减而利息不变

低手续费的诱惑力背后潜藏的,其实是高额利率的陷阱。

假设消费者把12000元的消费进行12个月的分期,如果手续费是7.2%,消费者需要支付给银行864元的手续费。那么,这是否意味着消费者占用这12000元的年利率就是7.2%呢?

“信用卡分期需要消费者每个月都偿还部分本金和利息,资金占用是分段的,第一期还的资金,消费者实际上只使用了一个月,第二期的资金只使用了两个月,但是消费者每个月付出的手续费都是按照7.2%的年利率来算的。”银率金融研究中心分析师华明表示,就是说,第一个月的本金消费者只是用了一个月,却要付出占用了一年的利息。

华明以实际例子做了一个信用卡分期手续费年利率的推算。

假设持卡人对一笔12000元的消费申请12期的分期,分期手续费率为7.2%,那么每期需要偿还的本金为12000/12=1000元。这笔分期的手续费一共是12000×7.2%=864元,每一期的利息是864/12=72元。假设这笔钱是在1月1日消费的,每月最后一天是还款日,同样是1000元的本金,因为占用的时间不同,每一笔本金的实际年利率都不一样。

比如1月31日的1000元的本金,在使用了一个月之后就要还给银行,需要支付的利息是72元,那么这笔1000元的贷款实际月利率就是7.2%,折合成年利率高达86.4%,以后每个月本金占用的实际时间增加,实际利率开始降低,这笔12000元的消费信用卡分期12期后,消费者实际上需要承担的年利率高达22.34%,而不是7.2%。

分析 手续费成信用卡新盈利点

银行业内人士坦言,去年我国实施银行卡刷卡手续费率新标准,商户刷卡费率总体下调幅度达23%至24%。这对于银行来说是不少的损失。

“低回佣时代,银行信用卡要盈利,除了鼓励多刷卡,还要进行模式创新,鼓励持卡者分期以赚取手续费。”该人士表示,分期付款业务已经成为商业银行信用卡业务的主要利润贡献点之一,在利差缩小、中间业务收入减少的大背景下,股份制银行、城商行等生存压力更加直接,也更倾向于调高手续费率以增加收益。

“世界上没有免费的午餐,银行的便宜更是不好占,千万不要被银行信用卡分期付款免息和低手续费的宣传蒙住双眼。”华明表示,持卡人还需要谨慎适度地进行选择。

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