如今，信用卡消费人群越发庞大，信用卡代还服务或平台获得了较快发展，但也由此催生了众多经营信用卡代还商户扰乱金融市场秩序的行为。那么，不当经营信用卡代还是否构成犯罪？各方权益如何保障？司法监管又存在哪些盲区？

风险不可小觑

“事实上，信用卡代还是金融机构提供的一种低利率、无抵押的短期贷款，其可以降低消费者的资金使用成本，是信用卡市场发展到一定程度的产物。”上海社科院法学所研究员涂龙科表示，但目前一些商户从事的信用卡代还业务，可能存在三方面风险。一是信用卡代还业务可能属于《刑法》打击的“非法经营”范畴。最高人民法院、最高人民检察院于2009年12月16日公布的《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第七条明确规定：“违反国家规定，使用销售点终端机具 (POS) 等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向持卡人直接支付现金，情节严重的行为，以非法经营罪定罪处罚。”

一是在一些信用卡代还业务中，商户收取的并非是购货方支付的货款，而是信用卡持卡人以套现的方式向信用卡发卡机构借的贷款，这种通过“真实交易”掩盖的“套现”行为看似合法，实则为无真实交易的非法套现行为。根据该司法解释，数额达到100万元的即为刑事打击对象。这些专门从事代还款的商户，由于拥有大量且固定的服务人数，其通过虚构交易并收取手续费的方式，套现金额往往达成百上千万元，扰乱了金融市场秩序，触犯了刑事法律。